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投资案例

高薪白领家庭从股市转金市的理财故事

2015-01-30 11:38:56 来源:http://www.kekegold.com 编辑:可可黄金网

客户情况:

陈先生,33岁,在一家外资机构里拿着一份月收入6000元的薪水,年底还有10余万元的分红。妻子李女士是一家著名跨国公司驻北京办事处的财务分析师,月工资5000元,年终奖金2万元。陈先生一家日常生活花销不大,每月支出4000多元。除自己居住的一套120平方米的住房外,他们还打算在近期投资购买一套55平方米的单身公寓用于出租,陈先生目前拥有银行存款约50余万元,股票市值约30万元。夫妻俩有一个1岁的儿子。

陈先生是个投资爱好者,前几年的股市生涯曾经有过丰厚的回报,令陈先生对之产生了深厚而复杂的情感,但随着证券市场的持续低迷,陈先生决定放弃股票投资。目前陈先生正在积极寻觅新的投资方式,听说黄金(1185.01,2.11,0.18%)市场将对个人投资者全面打开,陈先生打算尝试炒金,但考虑到家庭、孩子的因素,陈先生希望理财师能就投资方向及家庭保障方面给出建议。

理财分析

陈先生夫妇几乎是北京白领精英阶层的典型缩影:受过良好的高等教育,收入不菲,有较大的风险承受能力,投资欲望强烈,对资产增值的要求更重于资产保值。

陈先生由于涉及股市时间较长,有着一定的投资经验,但应考虑到,自己已不是几年前无牵无挂的年轻人,在进行风险投资谋求资产增值之前,应先对家庭的保障、孩子的未来有所安排。

当然,这并不是要陈先生放弃个人的投资爱好,从陈先生目前所做的几项投资看,股票市场虽然低迷,但陈先生不应决然撤出全部资金,可留存部份通过证券型开放式基金进行投资,如ETF或最近新发行的广发小盘成长都是不错的选择。

房产投资对于有一定资产实力的陈先生夫妇应该说是不错的选择,55平米左右的户型应该说是较具投资潜力,在认购后可出租以房养房,待到房子升值到一定阶段,又可售出以求盈利。

最后谈谈陈先生的炒金计划,目前黄金投资主要有以下三个品种:贺岁金条、高赛尔金条和黄金宝。贺岁金条收藏价值较高,高赛尔金条价格活跃程度较高,比较适合投资人士,但最适合陈先生要求的应该数黄金宝。在央行日前发布的一份市场分析报告中指出,我国金价格将继续基本上升的态势,在投资比重方面,炒金所用的资金占家庭总资产的5%到20%比较合理。

理财策划:

加强家庭保障

陈先生夫妇的保险资产比例过低。虽然由单位参加了社会医疗、养老和失业保险,但保障依然很弱。意外险只保障意外事故,保障面十分有限,社会医疗、养老保险只能满足其基本生活的保障。针对保障比较低的状况,建议其增加对商业保险的购买,主要险种为保障型的重大疾病保险,被保险人为夫妇二人,金额各为30万元左右,采用20年缴纳保费的方式,则每年需交费26640元。

进行子女教育储蓄

陈先生夫妇可为其儿子投保教育年金,主要用于儿子今后上大学的费用支出。教育年金一方面能起到很好的理财作用,另一方面可以很好地避税(利息税和遗产税)。目前,保险市场上的年金保险有中国人寿中国平安人寿的育英年金保险、泰康的世纪之星少儿分红保险等。若陈先生每年为儿子储备教育年金12000元。这样,陈先生的儿子在18岁时可一次性获得24万元左右的教育金。

合理分配投资比例

陈先生夫妇每年都会产生一定量的现金盈余,建议将现金盈余的40%投入到开放式的股票基金中去,20%用于银行存款,20%用于购买债券型基金,20%用作黄金投资。特别提请注意的是:由于国内黄金价格没有自主的定价机制,价格跟随国际金价变动,陈先生不仅要关注国内金价走势,更要冷静观察国际市场变化,国际黄金价格主要受到美元走势、石油价格走势和地缘政治波动等三个因素的影响。

目前,国际市场黄金价格已经持续上涨了一段时间,每年12月到次年1月是国内黄金消费的高峰期,价格往往是当年最高时期,建议陈先生不要选择年前入市。

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